Las preguntas más comunes tienen los compradores de viviendas por primera vez sobre el proceso, respondieron

Dicho esto, muchos compradores de vivienda, especialmente los compradores, inician su viaje con un prestamista o corredor. Esta persona puede ayudarlo a guiarlo a través de lo que realmente puede pagar, encontrarle un buen préstamo para satisfacer sus necesidades y comparar las tasas de interés en una amplia variedad de prestamistas.

¿Cómo calculo cuál es realmente mi presupuesto, incluyendo lo que necesito para un pago inicial y costos de cierre??

Con la ayuda de su equipo de compra de viviendas, es crucial descubrir qué puede pagar. Puede aprovechar el crédito de la herramienta eléctrica gratuita de compra en el hogar de Karma, que utiliza los mismos cálculos que un oficial de préstamos lo haría y le ayuda a darle una idea de cuánto hogar puede pagar y cuáles serán sus pagos mensuales.

Una de las mejores preguntas de comprador de vivienda por primera vez que recibo es si se requiere un pago inicial del 20 por ciento para asegurar una buena hipoteca, y no es en absoluto.

Y con respecto a ese pago inicial, una de las mejores preguntas de comprador de vivienda por primera vez que recibo es si se requiere un pago inicial del 20 por ciento para asegurar una buena hipoteca, y no es en absoluto. Según un informe de enero de 2020 publicado por la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el 76 por ciento de los compradores por primera vez no en efectivo redujeron menos del 20 por ciento. Si bien poner esa cantidad (o más) puede ofrecer algunas ventajas (a saber, términos de tasas de interés), muchos prestamistas e instituciones financieras ofrecen hipotecas con pagos descendentes tan bajos como 3 a 5 por ciento.

Los préstamos respaldados por el gobierno, incluidos los préstamos de la FHA, VA y el USDA, y algunos préstamos convencionales (que son préstamos no respaldados por un programa gubernamental) ofrecen bajos préstamos de pago descendente para aquellos que cumplen con ciertos criterios de calificación. Los ejemplos de préstamos convencionales de bajo pago inicial incluyen los siguientes:

• Chase Dreamaker Mortgage: Este producto ofrece hipotecas con pagos bajos tan bajos como 3 por ciento, que pueden ser completamente de fondos de regalos. Este programa también ofrece un seguro hipotecario reducido.
• HSBC Motorizas asequibles y regionales: HSBC ofrece una variedad de opciones de hipotecas para (entre otros) compradores y veteranos por primera vez.
• CommunityWorks: Este programa de hipotecas de bajo pago inicial se puede combinar con subvenciones elegibles para ayudar a pagar los costos asociados con la obtención de una hipoteca.
• Castaña: Esta opción de hipoteca de pago inicial de bajo pago asequible requiere fondos de bolsillo mínimos y considera los ingresos de un no ocupante, co-recapitulador o un inquilino para la calificación.
• Apostable: Este producto ofrece la estabilidad de una hipoteca de tasa fija, requiere fondos de bolsillo mínimos y permite fuentes flexibles de fondos. También ofrece hipotecas con pagos bajos tan bajos como 3 por ciento.

Vale la pena señalar que hay algunas compensaciones a tener en cuenta si va a asegurar un préstamo de bajo pago de bajas:

• Comenzará con menos participación de la propiedad (también conocida como capital) en su hogar, y puede tomar más tiempo pagar su hipoteca. También es probable que le lleve más tiempo desarrollar su capital hasta el punto en que pueda pedir prestado contra él con una línea de crédito o préstamo de capital doméstico.
• Dependiendo del préstamo, puede estar en el gancho para pagar un seguro hipotecario privado (PMI).
• Es probable que el pago mensual de su hipoteca sea mayor, ya que está tomando prestado más dinero del prestamista.
• Terminará pagando más intereses durante la vida útil del préstamo, a menos que pueda pagarlo temprano.

Y, por último, asegúrese de presupuestar los costos de cierre, que son tarifas fuera del pago inicial por el que es responsable al cerrar su hipoteca. Los costos de cierre comunes incluyen seguro de título, seguro de propietarios de viviendas, tarifas de inspección del hogar y tarifas de evaluación.

¿Qué debo saber sobre la calificación para un préstamo??

Al determinar si califica para un préstamo hipotecario, los prestamistas examinarán sus ingresos que se destinan a pagar las deudas y su relación deuda / ingreso (DTI). Un DTI inferior muestra a un prestamista que no usará todo su efectivo restante para hacer el pago de su casa. Hay dos formas clave de reducir su relación DTI: reducir su deuda mensual o aumentar sus ingresos.

Aumentar su puntaje de crédito es una de las mejores formas de mejorar sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo con mejores términos.

Su puntaje de crédito es otro factor financiero importante que los prestamistas tienen en cuenta. Aumentar su puntaje de crédito es una de las mejores formas de mejorar sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo con mejores términos. Los aspirantes a propietarios deben monitorear sus informes de crédito regularmente y considerar algunos consejos para aumentar sus puntajes:

• Pague sus facturas a tiempo. Lo que más les importa a los prestamistas es la probabilidad de que pagará sus deudas. Realizar constantemente los pagos a tiempo muestra que es confiable y debe aumentar su salud de crédito. Los pagos tardíos o perdidos pueden dañar significativamente su puntaje de crédito, por lo que si su problema está realizando un seguimiento de las facturas, considere la configuración de pagos automáticos o recordatorios de pago.
• Pague su deuda. Su relación de utilización de crédito compara la cantidad de deuda que debe con la cantidad de crédito que tiene. Los prestamistas quieren asegurarse de que no esté tomando prestado más de lo que puede pagar. Trabaje para mantener su utilización de crédito por debajo del 30 por ciento pagando los saldos de su tarjeta de crédito cada mes o realizando pagos consistentes durante todo el mes. Las compañías de tarjetas con gusto aceptarán el pago en cualquier momento!
• No abra varias tarjetas de crédito a la vez. Cada vez que solicita una tarjeta de crédito o préstamo, genera una consulta difícil de su informe de crédito, que generalmente permanece allí durante aproximadamente dos años. Demasiadas consultas difíciles en un corto período de tiempo pueden apagar a los prestamistas porque pueden pensar que está buscando efectivo o en la cúspide de acumular muchas deudas.
• No cierres tarjetas de crédito antiguas. Puede ser tentador deshacerse de las tarjetas antiguas que no usa, pero la duración de su historial de crédito es un factor significativo en la mayoría de los puntajes de crédito, y corre el riesgo de acortar esa longitud al cerrar sus tarjetas de crédito más antiguas. A menos que las tarifas anuales superen los beneficios, considere poner un par de cargos al mes en esa tarjeta para mantener su historial de crédito más largo.

¿Cuál es la diferencia entre obtener la aprobación previa y ser precalificado??

Tanto la aprobación previa como la calificación pueden darle una estimación de cuánto puede aprobarse en última instancia para pedir prestado. La diferencia entre una aprobación previa y una precalificación se reduce al nivel de escrutinio bajo el cual se examina su información. Se puede emitir una precalificación sin verificación de ingresos, historial de empleo o activos. Esencialmente, supone que la información que proporcionó es precisa. La aprobación previa, por otro lado, solo se emite después de que el prestamista verifica la información que proporciona. Dicho esto, las definiciones específicas de aprobación previa y precalificación a menudo varían de un prestamista a otro, por lo que es importante comprender el proceso de cada prestamista.

Mientras que una aprobación previa no garantizar Usted es un préstamo, el proceso de investigación y cualquier carta que viene con TI funcionan como el equivalente hipotecario de obtener un boleto de oro a la fábrica de chocolate de Willy Wonka.

La diferencia aquí es importante porque en un mercado competitivo, desea que el vendedor y su agente lo tomen en serio, quiere que sepan que puede moverse rápido si su oferta es aceptada, y que un oficial de préstamos ya ha examinado sus finanzas para evitar Pasos costosos en el futuro. Mientras que una aprobación previa no garantizar Usted es un préstamo, el proceso de investigación y cualquier carta que viene con TI funcionan como el equivalente hipotecario de obtener un boleto de oro a la fábrica de chocolate de Willy Wonka.

¿Por qué las tasas de interés son importantes y cómo se tienen en cuenta el costo de una casa??

Su hipoteca no es gratuita y viene con interés adjunto. Cuanto mayor sea la tasa de interés, más pagará durante la vida útil del préstamo. Hay dos tipos básicos de tasas de interés hipotecarias: fijos y ajustables. Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) generalmente vienen con mayor riesgo: son bajos inicialmente y generalmente seguirán siendo las mismas durante cinco a 10 años, y luego fluctuar anualmente después. Las armas son populares para la refinanciación, particularmente para los prestatarios que planean vender su casa o pagan completamente su préstamo en el futuro cercano. Alternativamente, las tasas fijas permanecerán igual, y los pagos de la hipoteca no cambiarán durante la vida útil del préstamo.

Para determinar qué tipo de préstamo es el adecuado para usted, piense en sus objetivos financieros, presupuesto y activos generales. Una hipoteca de tasa fija bloquea su tasa de interés para el plazo completo del préstamo, que generalmente varía de 10 a 30 años. Es común que los compradores de viviendas por primera vez elijan un préstamo de tasa fija a 30 años debido a la previsibilidad a largo plazo. Las tasas de interés suelen ser más bajas en términos de préstamo más cortos, pero los pagos son más altos debido al período de reembolso más corto.

Al comprar una hipoteca, un término común que notará es la tasa de porcentaje anual (APR). Si bien una tasa de interés de la hipoteca es un pequeño porcentaje que se aplica al saldo de su préstamo para determinar cuántos intereses paga cada mes, un APR abarca todos los costos de financiar un préstamo, por lo que generalmente será más alto que la tasa de interés de la hipoteca.

¿Qué debo esperar al hacer una oferta??

Una vez que se haya concentrado en una casa, su agente de bienes raíces puede mostrarle ventas comparables o "Comps."Estas son ventas de viviendas cercanas que son coincidencias cercanas para la casa que está considerando. Mirar otras casas en el vecindario que se vendieron en los últimos meses y que están en la misma condición, con pies cuadrados comparables y comodidades pueden ayudarlo a determinar cuánto podría vender la casa en última instancia.

Si las composiciones sugieren que está tratando con un "mercado del vendedor", donde múltiples compradores están pidiendo el precio de las viviendas, la propiedad podría recibir varias ofertas muy por encima del precio de venta. Piense en la cantidad más alta que estaría dispuesto a pagar si termina haciendo una oferta contra otra persona.

A continuación, decida los detalles financieros de su oferta. Elija un monto de oferta que esté dentro de su presupuesto y esté en línea con la estimación de su agente del valor de mercado, basado en las comps. Si se acepta su oferta, entrará en contrato. Durante este tiempo, trabajará con su agente para configurar una inspección de la casa para descartar fallas estructurales o riesgos ambientales, así como contratar a un tasador para determinar si su oferta que está haciendo está en línea con el valor de la casa. El comprador generalmente pagan estas tarifas, y generalmente corren de $ 500 a $ 1,000 cada una.

Una oferta de aceptación también viene con un compromiso conocido como "dinero serio."Este es un depósito que un comprador hace como un compromiso con el vendedor, y se le otorga a una compañía de título o depósito en garantía para mantener en custodia, una cuenta que no está controlada por el comprador o el vendedor. Si termina comprando la casa, el dinero serio va al vendedor como parte de su pago. Si el vendedor acepta su oferta, pero luego cambia de opinión, el vendedor puede mantener el dinero sincero, dependiendo de los términos de su contrato.

Una vez que obtenga la hipoteca en sí y el prestamista lo despeja para que cierre, su pago inicial y su dinero en serio se arrastran al depósito, al vendedor recibe el pestañas y usted es un propietario, completo con un conjunto de claves y una hipoteca nueva.

Andy Taylor es el GM de Credit Karma Home, donde trabaja para mejorar la experiencia hipotecaria a menudo frustrante para ayudar a acreditar a los 100 millones de miembros de Karma.

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