¿Es 'pretirement' lo más cerca que llegaremos a retirarnos??

Según Silvia Manent, un planificador financiero certificado que administra más de $ 70 millones en inversiones para su base de clientes centrada en las mujeres, hay pocos incentivos para que las personas lo hagan. "Las generaciones mayores solían permanecer en sus trabajos durante todas sus carreras ... eran muy leales a la empresa, y como parte de esa lealtad, la mayoría de las empresas tenían pensiones, que actuaban como otra forma de seguridad social. Pero las pensiones, porque son muy caras y porque las tasas de interés han sido las más bajas que han sido, ya no existen con corporaciones privadas."Es decir, la carga de salvar durante los años dorados cae completamente en el individuo.

"Las personas de todas las generaciones buscan diferentes formas de continuar proporcionando, para garantizar que tengan un propósito y que estén contribuyendo en términos de los ingresos que desean obtener en nuestra sociedad."Jean Accius, vicepresidente senior de liderazgo de pensamiento, AARP

Haciéndose eco de ese sentimiento es la asesora financiera personal Ramona Ortega, quien cree que esta transición de fondos de pensiones proporcionados por la empresa a fondos de jubilación individualizados como el 401 (k) es una razón clave por la que muchos expertos se preocupan por un posible significado de la crisis de jubilación tan grande. Un número de personas puede no tener suficientes recursos para vivir una vez que dejen de trabajar.

"No le dijimos a la gente: 'Oh, oye, por cierto, ahora vamos a cambiar esta carga a ti', y al mismo tiempo, tampoco vamos a enseñarte nada sobre lo que esto significa ", Dice Ortega. Le preocupa que la dependencia de los planes de inversión individuales, como 401 (k) s, Roth IRA e incluso la criptomoneda coloquen herramientas clave de planificación de jubilación en manos de personas que carecen de educación financiera y los deja sin preparación. "Es esta idea que 'Mira, es muy fácil, solo presiona este botón', cuando realmente no es."

Lo más preocupante es que este cambio sísmico está sucediendo ahora, cuando el ajuste del costo de vida para 2022 fue de 5.9 por ciento, el aumento más alto en casi 40 años. Del mismo modo, la tasa de inflación actual, ahora en aproximadamente 9.1 por ciento, es el mayor aumento anual desde 1981. Y a pesar de la grave escasez de talento y los impactos aparentemente dirigidos por los empleados de la gran renuncia, los salarios actuales no son rival para estos costos crecientes. Aumentos de salario corporativo, proyectado para promediar solo 3.4 por ciento, aún rastrean ambas tasas, mientras que los trabajadores pagan cada vez más por sus propios beneficios. Y aunque algunos estados y ciudades han aprobado leyes para aumentar el salario mínimo, el mínimo federal sigue siendo $ 7.25 por hora y no se ha ajustado en 13 años.

En cuanto a la seguridad social? "Nadie está esperando su cheque de seguridad social ahora, nunca será suficiente", dice Ortega, quien fundó la campaña Thrive para construir riqueza intergeneracional en comunidades negras y latinxas. El Seguro Social se quedará sin reservas de efectivo después de 2035, después de lo cual solo puede estar financiado por tres cuartos (y por lo tanto, los beneficios tendrían que reducirse). Los nuevos jubilados pueden tener dificultades para acceder a este dinero. Esto se debe a que en 12 años, el número de estadounidenses elegibles para el Seguro Social superará en número a los niños por primera vez que alguna vez introducirá que habrá menos personas en el futuro cuyos dólares de impuestos financiarán el programa.

Con todo esto en mente, la perspectiva de la jubilación está a punto de estar fuera del alcance de muchos estadounidenses, particularmente para las comunidades de color y para las mujeres. Y la noción de jubilación anticipada puede ser similar a una leyenda urbana o un cuento de hadas financiero.

Entra, pretires.

Pero si es un antídoto realista para la jubilación tradicional sigue sin estar claro. ¿Es una oportunidad para aquellos que quieran vivir más vidas y más satisfactorias?? ¿O es una consecuencia obligatoria provocada por una combinación preocupante de limitaciones personales y factores globales más allá del control de uno??

"No hay una respuesta fácil", dice Manent. "No hay una sola forma en que esto va."

El potencial de la pretires

"Pretirement", en su mejor momento podría abrir oportunidades posteriores en la vida para las personas que saben que no pueden permitirse el lujo de retirarse por completo o que no vean la "jubilación" tradicional como una opción atractiva.

Ortega descubrió que la pretirementos parece combinar con los clientes que no se ven sentados en casa sin trabajar en sus años más antiguos. En cambio, dice, muchos clientes quieren trabajar de una manera diferente. "No es, 'No quiero trabajar.'Es', no quiero hacer ese tipo de trabajo '", dice ella.

La pandemia, y sus interrupciones masivas a nuestro trabajo y vidas personales, también ha ayudado a hacer que la pretires sea más atractiva para algunas personas, agrega Jean Accius, vicepresidente senior de liderazgo de pensamiento de AARP. "La gente ha tenido tiempo de pensar en lo que quieren hacer con su vida. Lo que los trae significado? ¿Cómo se preparan para su propia salud y resistencia financiera, particularmente a medida que envejecen??... Las personas de todas las generaciones buscan diferentes formas de continuar proporcionando, para garantizar que tengan un propósito y que estén contribuyendo en términos de los ingresos que desean obtener en nuestra sociedad."

Lo que ha seguido es un reexamen de cómo se ve el futuro del trabajo y, por lo tanto, la jubilación,. "Estamos viendo personas que regresan a la escuela o obtienen un certificado", dice Accius. “La gente está haciendo retornos, en los que han dejado la empresa pero regresan en diferentes tareas o en diferentes equipos. Las empresas están aumentando y reescalando para proporcionar nuevas vías para el crecimiento. Estamos viendo becas y tutorías inversas. Estamos viendo personas que trabajaron en una industria o sector ahora haciendo algo por completo o ingresando a la economía o emprendimiento del concierto. Hay mucho más movimiento y flexibilidad en juego aquí."

Dunlap ve estos esfuerzos para hacer que los años de trabajo de uno sea "más sostenible y alcanzable" como prometedor: "Hay innumerables formas en que puede incorporar mejores límites para tener un mejor equilibrio entre el trabajo y la vida, incluso si sabe que la jubilación completa no es una opción para usted."

Más allá de incluso encontrar el equilibrio, señala Accius, las personas buscan vidas "no lineales" ahora: "Esta idea de que es un camino recto será drásticamente diferente en el futuro, por lo que debemos asegurarnos de que los sistemas que tenemos en su lugar puede acomodar la forma en que las personas viven actualmente sus vidas ahora."

Las limitaciones de la pretires

Sin embargo, algunos expertos son escépticos sobre el encuadre de empoderamiento de Pretirement. "La pretires es solo otra forma de decir que tienes que trabajar para siempre", dice Demelza Campbell, propietario de un negocio de consultoría financiera llamado riqueza de los padres. “Históricamente, para muchas personas, particularmente personas de color, la noción de jubilación ya que este cambio de voltaje nunca existió realmente. Ellos siempre trabajaban. Siempre había otro trabajo, otro ajetreo, otra oportunidad para generar dinero para sus familias. Mi padre se retiró de un puesto de tiempo completo, y ahora tiene dos trabajos a tiempo parcial. Planeo retirarme de mi trabajo diario para cuando tengo 60 años, idealmente 50 años, pero imagino que mantendré mi propio negocio funcionando todo el tiempo que pueda."Esencialmente, trabajar hasta bien en la vejez es a menudo una necesidad financiera en lugar de una elección empoderadora, ¿es la primera opción de todos?.

"Si eres negro o marrón, si eres LGBTQ+, y si eres mujer, es posible que no estés ganando tanto y, por lo tanto, no salvas lo suficiente del salto. Cuando te das cuenta de esto y se espera que trabajes durante más de 40 años, mínimo, eso es inmediatamente abrumador y agotador."-Tori Dunlap, fundador, sus primeros $ 100k

A saber, las mujeres ya tienen más probabilidades de estar empobrecidas en sus años de jubilación que los hombres, ya que tienden a tener menos ahorros de jubilación porque a menudo trabajan trabajos de menor salario sin beneficios o enfrentan interrupciones de la fuerza laboral debido a las necesidades de cuidado no remuneradas. Este grupo demográfico, agrega Ortega, está "doblemente afectado" por el crujido financiero de la jubilación gracias a una brecha salarial entre líneas de género que crece aún más dependiendo de la raza, la orientación sexual y el estado de los padres. "Si eres negro o marrón, si eres LGBTQ+ y si eres mujer, es posible que no estés haciendo tanto y, por lo tanto, no ahorre lo suficiente del salto", agrega Dunlap. "Cuando te das cuenta de esto y se espera que trabajes durante más de 40 años, mínimo, eso es inmediatamente abrumador y agotador."

Luego, está el hecho de que cuanto más tiempo vivamos, más dinero necesitaremos para almacenar y más tiempo necesitaremos trabajar. "Cuando miras la esperanza de vida, estamos viendo que, aunque hay una gran variación, las personas hoy viven más tiempo, y uno de los mayores temores es que sobrevivirás a tus ahorros", dice Accius. La vida útil estadounidense promedio es de 77 años, pero muchos pueden esperar vivir mucho más tiempo, hasta los 80 o 90 años. "Existe la posibilidad de que puedas vivir hasta los 100 años. ¿Estás preparado para ahorrar lo suficiente para todos esos años adicionales??"Si no, puede esperar trabajar (y trabajar duro) tarde en la vida.

Dicho esto, la capacidad de trabajar para obtener ingresos fuera del Seguro Social o acceder a los beneficios de salud de alta calidad más allá del seguro de salud federal proporcionado por Medicare, no siempre es una garantía. "Tienes personas que quieren retirarse pero no pueden y las personas que no quieren retirarse pero que son expulsadas por razones nefastas, como el ageismo", dice Campbell. La enfermedad o discapacidad inesperada también puede dificultar que una persona trabaje o limite sus opciones.

Cómo prepararse para sus últimos años (ya sea que elija o no pretires)

Ya sea que te guste o no la pretirement, es probable que sea la realidad de una forma u otra para las generaciones futuras. Los millennials mayores ya han aceptado la idea de trabajar siempre; Según una encuesta de 2021, el 61 por ciento cree que permanecerán en la fuerza laboral en sus años de jubilación. Y eso no es necesariamente lo peor del mundo para muchas personas.

"Ser obligado a trabajar indefinidamente", dice Campbell, no es ideal. "Pero si ganar dinero continuamente proporciona la capacidad de tomar decisiones, hay oportunidades allí. Se trata de tomar las decisiones que desea tomar y no de las elecciones que tiene que tomar."

Entonces, ¿cómo uno comienza a planificar un estilo de vida de pretires, uno que no es sin necesidad para llegar a fin de mes, pero uno que se deriva de la elección? Esto es lo que recomiendan nuestros expertos:

1. Comience a planificar (e invertir) temprano

"No es [solo] cuánto invierte sino cuánto tiempo invierte, y debe agravar su tiempo e interés el mayor tiempo posible", dice Ortega. (A saber: invertir $ 1,000 a los 30 años y dejar que acumule intereses durante 36 años solo le dará alrededor de $ 5800. Ese mismo $ 1000, invertido 10 años antes, valdría casi el doble que a los 66 años y eso supone que nunca agregó más dinero a esa cuenta.) Pero ella no solo significa dólares reales en el banco. “Debes averiguar cuál es tu objetivo final, y cuanto antes lo hagas y te hagas tiempo para planificar ese futuro, mejor."Ella sugiere romper ese plan en incrementos de cinco a seis años para ayudar a que las cosas se sientan más alcanzables:" "En los próximos cinco años, esto es lo que espero lograr financieramente para llevarme a ese objetivo de por vida."

2. Prepárate para lo inesperado

Comprender cómo hacer esto, dice Accius, es el mayor regalo financiero que puede darse. "Parte de hacer realidad sus sueños es comprender los choques económicos que podrían aparecer en el camino y estar preparados para ellos", dice. Ortega agrega que la gente aprecia esto ahora más que nunca. "Se dan cuenta de lo importante que es una cuenta de ahorro de emergencia porque Covid vino y las [inversiones] de todos fueron explotadas."

3. Vive dentro de tus medios

Campbell ha sido testigo. "No puedes esperar hasta que tengas 60 años para ver cómo te verá tu jubilación para ti", dice ella. Ella recomienda que en sus 50 a más tardar, determine cuánto dinero espera vivir y luego intente hacerlo. "¿Puedes practicar vivir así durante 6 meses?? Por un año? ¿Cómo se ve eso??"Hay algunas herramientas de calculadora de presupuesto gratuitas en línea para ayudar a facilitar esto.

4. Encontrar ingresos pasivos

Debido a que es posible que no pueda simplemente renunciar o reducir su trabajo, es prudente encontrar fuentes pasivas de ingresos si es posible si es posible. "Si está fuera de la fuerza laboral y no genera ingresos, es probable que tenga que reducir sus costos significativamente a menos que sea rico independientemente o reciba alguna suma global a través de la herencia", dice Ortega. Las propiedades de alquiler son un antídoto común para esto (aunque el costo de la vivienda lo ha hecho prohibitivo para muchos), al igual que el emprendimiento. "Tal vez eres el creador de algo en lo que puedes obtener un acuerdo de licencia, o tienes un libro que continúa vendiendo."

5. Invierte en tu futuro ..

La cuenta 401 (k) es, con mucho, la cuenta de jubilación patrocinada por el empleador más común: si su empleador actual ofrece uno, debe contribuir a ella, maximizar la coincidencia de su empresa, si corresponde, y no tocarla hasta que cumpla 60 años. (Si su empresa no ofrece este beneficio o usted es independiente, busque un Roth o SEP IRA en su lugar.) "Esté atento y alterne el riesgo con el tiempo", dice Ortega. "Cuando elige fondos, especialmente si es menor de 35 años, querrá un perfil más agresivo porque tiene suficiente tiempo para que el mercado suba y baja y promedia. A medida que envejece, alrededor de 45 años, pase a fondos de riesgo más moderado, y cuando esté cerca de la edad de jubilación, tome el riesgo enormemente."

6.... y objetivos a corto plazo

Utilice diferentes cuentas de inversión para diferentes necesidades. Ortega recomienda tener al menos tres cuentas: un 401 (k), un Roth IRA, que es similar a un 401 (k) pero permite un acceso anterior, y una cuenta de corretaje, que según ella a menudo se usa para compras de grandes boletos, Como un pago inicial en una casa o un huevo de nido para poder dejar su trabajo y comenzar un negocio.

7. Encuentre empresas que fomenten una fuerza laboral multigeneracional

Un obstáculo importante para la pretires, particularmente para aquellos que no planean comenzar su propio ajetreo lateral, es la discriminación por edad. "Muchas compañías están administrando cinco generaciones en cualquier momento dado", dice Accius, y aunque los estudios muestran que el conocimiento y la experiencia crecen con la edad, hasta dos tercios de los trabajadores de 45 a 74 años de edad. Esto dificulta que los adultos mayores mantengan los trabajos existentes o encuentren otros nuevos. Las empresas deben agregar la edad como parte de sus políticas de diversidad, equidad e inclusión, aconseja Accius. "Las empresas que no hacen esto son cómplices", dice, "pero también es un gran error para sus resultados. La fuerza laboral se está envejeciendo, pero también lo es la base de consumidores. Abordar problemas sistémicos en su lugar de trabajo se derrama en las comunidades en las que viven sus trabajadores."

8. Considere los costos de cuidado

Uno de los mayores riesgos para su seguridad financiera a largo plazo es el cuidado. A pesar de más de 48 millones de personas que actúan como cuidadores no remunerados en la U.S. Hoy, a menudo es una carga inesperada. "Tienes unos 20 años, vives tu vida, pero luego tienes dos hijos y piensas: 'Oh, espera, tengo que pagar la universidad'", dice Ortega. "Entonces es su atención médica, su seguridad. Y luego tus padres envejecen. Quien los cuidará? Es posible que tenga la idea de hacer ciertas cosas, pero al final del día, a medida que su vida continúa, esas cosas comenzarán a pesar más."Estos cuidadores a menudo tienen que dejar el trabajo temprano, declinar las promociones y dejar sus trabajos por completo, todos los cuales afectan su capacidad para salvar.

9. Confía en ti mismo

Manent predice que una recesión se avecina, y su consejo número uno es ponerse primero. "La gente necesita ser realista", dice ella. “Incluso si nunca planeas dejar tu trabajo, como sociedad, no lo facilitamos a las personas a mayores edades. Va a ser cada vez más difícil. Les digo a los clientes más jóvenes que ahorren más de lo que piensan. Lo más probable es que gaste en exceso que las emergencias subterráneas van a suceder donde su automóvil se romperá o es posible que tenga que someterse a una cirugía. Haga todo lo que pueda para no depender de un trabajo, de una pareja, de cualquier cosa menos usted mismo. Si quieres tener una vida que realmente quieras, construya por tu cuenta."