Cómo protegerse de la deuda médica, porque nuestro sistema de atención médica no

“Las facturas altas, especialmente las que terminan en los cobros, pueden cambiar la capacidad de un paciente para conseguir un trabajo, calificar para una hipoteca, pagar su hipoteca o incluso obtener atención médica futura. Es crucial que los pacientes sepan que tienen derechos y opciones si les llega un proyecto de ley catastrófico ”, dice Donovan. A continuación, pesa tres ejemplos de cómo un problema médico podría llevarlo a perder dinero y cómo puede disminuir las posibilidades de endeudarse.

Un accidente de motocicleta con costos de bolsillo inasequibles

Sam Bendall, de 35 años, es un motociclista experimentado dentro y fuera de la carretera del sur de California. Trabaja como fotógrafo independiente y tiene un trabajo de tiempo completo que le brinda un seguro médico a él y a su esposa. En noviembre pasado, fue a un mitin de motocicleta con algunos amigos cerca de Julian, California. El área es remota y está llena de senderos para motocicletas todoterreno. Como Bendall lo dice: “Estaba en una motocicleta de aventura de tamaño mediano que pesa alrededor de 450 libras, y me acabo de quedar sin talento."

Bendall se entrenó como un EMT antes de su actual trabajo de tiempo completo, y cuando la bicicleta cayó sobre su pierna derecha ese día, dice que sabía que estaba roto casi de inmediato. Cuando llegaron los primeros en responder, intentaron que tomara una ambulancia aérea, a menudo referida como un vuelo de vida, pero Bendall se negó porque no lo necesitaba. “Les dije que sabía cuáles eran las reglas de consentimiento y no necesitaba, ni quería, el vuelo de la vida, incluso si fue un doloroso viaje de dos horas al hospital. No quería una factura de vuelo de $ 50,000."

Los paramédicos llegaron y lo transportaron a una instalación de trauma a aproximadamente dos horas de distancia y Bendall se hizo rayos X. Los médicos confirmaron que tenía una fractura en espiral de su tibia derecha, una ruptura común para los accidentes de motocicleta y una que requería cirugía para instalar una varilla de titanio y el peroné de Reattach Bendall. Dos días después, se dirigía a casa con muletas con instrucciones para la rehabilitación.

Luego consiguió los Bills. "Esta es la primera vez que tengo que lidiar con cualquier cosa en el mundo médico, y es sorprendente ... "Y tengo un buen seguro!"Hasta ahora, dice que su seguro ha sido facturado más de $ 86,000 por su cuidado. "Quieren que pague alrededor de $ 7,100. Simplemente no podemos permitirnos eso."

"Quieren que pague alrededor de $ 7,100. Simplemente no podemos permitirnos eso."

En situaciones como esta, Donovan recomienda una serie de acciones que los consumidores pueden tomar. “Use su EOB o explicación de beneficios, papeleo como un arma en su propio nombre. No pague nada hasta que lo obtenga, y compárelo con lo que realmente sucedió mientras estaba en la instalación en comparación con lo que se le facturó. Asegúrese de que lo que sucedió coincida con lo que viene por correo ", dice ella.

También señala que muchos estados tienen leyes que impiden lo que se conoce como "facturación sorpresa", una práctica en la que un proveedor factura a un paciente por el saldo que queda después de que la compañía de seguros les paga. (Actualmente hay 25 estados que tienen leyes que protegen a los consumidores contra esta práctica.)

Finalmente, en casos como este en los que pagar una cantidad tan grande sería una lucha financiera, Donovan recomienda negociar directamente con el hospital o el centro de atención médica que visitó después de que el seguro haya pagado su parte de la factura. “Por ejemplo, puede preguntar si aceptarán la tarifa de Medicare o utilizarán un sitio como HealthCareblueBook.com para determinar los costos ”y solicitar esas tarifas.

Y no tengas miedo de pedir asistencia financiera. "Muchos hospitales tienen programas de asistencia financiera, pero a menudo no le dirán a menos que lo pregunte. También puede solicitar establecer un horario de pago ”, dice ella. "Los hospitales quieren que les paguen, así que si está dispuesto a pagarles, trabajarán con usted."Y si no califica para el programa de asistencia financiera del hospital, pídales que lo remita a un programa externo. “Hay muchos programas que se crean específicamente para ayudar a los pacientes en dificultades financieras."

Un mordisco de perro con un billete misterioso

James Jarrett es un escritor independiente en el campo médico y de enfermería. En mayo del año pasado, sufrió una laceración en su dedo después de romper una pelea de perros entre su perro y otro. Fue a la sala de emergencias para recibir tratamiento, a pesar de que no tenía cobertura de seguro. “El estándar de atención en los casos de mordedura de animales es obtener la serie de disparos de la rabia, pero estaba extremadamente seguro de que no había un riesgo real de rabia en este caso y, quizás lo más importante, no tenía seguro. Rechacé los disparos, así como cualquier medicamento ”, dice Jarrett.

Debido a su trabajo, Jarrett era muy consciente de cómo ocurre la agitación, por lo que fue muy cuidadoso sobre la atención que aceptó y lo que rechazó mientras estaba en la sala de emergencias. "Continúo cierta de cómo funciona algunas de estas cosas, y la cantidad ridícula de organizaciones médicas de poder puede mantener sobre los pacientes mediante la creación de precios completamente arbitrarios y colocar una carga para el paciente para afirmar la precisión de su factura", dice.

Jarrett dice que después de su visita, recibió tres proyectos de ley diferentes: uno del radiografista que tomó radiografías de su dedo, una del hospital y un billete misterioso de un grupo de médicos de emergencias. El total de los tres fue de alrededor de $ 3,500. "El último proyecto de ley fue el más confuso porque incluía un cargo de aproximadamente $ 1,800 de un médico que nunca había visto", dice. Está seguro de esto porque la persona que supervisó su cuidado fue una enfermera practicante.

Meses después, cuando Jarrett intentó obtener un desglose de los misteriosos costos y competir con la tarifa del médico que nunca vio, le dieron el fugitivo. Las llamadas y los correos electrónicos no fueron respondidos y se le dio repetidamente la información de contacto incorrecta. Finalmente recurrió a la Fundación de Abogados del Paciente, que le dijo que presionara por una factura detallada. Lo hizo, pero el centro médico se negó repetidamente a enviarle uno. Él dice que después de unos tres meses de intento, terminó negociando para pagar $ 500 con un plan de presentación de $ 45 por mes.

"Tenga en cuenta que esto fue meses después de la visita, y todo el tiempo que también estaba revisando mi puntaje de crédito para confirmar que no me habían golpeado con una colección", dice Jarrett. "Entonces, después de lidiar con ese dolor de cabeza masivo, y finalmente reducir la factura, decidí rodar con él."

Donovan dice que Jarrett tenía razón al pedir una factura detallada. “A menudo, las facturas solo tendrán un monto general en dólares, y tendrá que pedir obtener una factura detallada. Definitivamente preguntar. No puede revisar la factura si no tiene toda la información ”, dice ella. Y revisar las tarifas es importante. “Alrededor de la mitad de todas las facturas médicas tienen errores en ellas, lo que podría resultar en una factura reducida cuando se ajusta. Verifique para asegurarse de que no lo están facturando por los servicios que no tenía, drogas que no tomó o instalaciones que no usó."

Un ultrasonido con una carga innecesaria

Incluso Donovan, que está bien versado en la gestión de facturas médicas gracias a su trabajo en la National Patient Advocaty Foundation, ha pagado facturas erróneas y enfrentó sus propios problemas con los costos médicos. En enero de 2019, cuando estaba embarazada de su tercer hijo, decidió rastrear todos los costos asociados en una hoja de cálculo.

“Usé parteras afiliadas al hospital porque puedes usar parteras para un nacimiento sin complicaciones, y reduce tus costos. Sin embargo, entre el segundo y el tercer trimestre de mi embarazo, la práctica fue comprada por la cadena del hospital local ”, dice Donovan. “Querían que obtuviera un ultrasonido, y fui al ultrasonido en su nueva instalación hospitalaria."

Aunque Donovan ya había tenido dos nacimientos saludables, el médico que miró su ultrasonido insistió en que necesitaba venir a ultrasonidos a intervalos mensuales. Ella dijo que sabía que no los necesitaba y habló con su médico de atención primaria antes de ir a las citas adicionales. "Fue un excelente ejemplo de cuidado de bajo valor de alto costo", dice ella. “Y mi médico confirmó que no había razón para [ultrasonidos adicionales]."Como resultado, ella canceló las citas.

Unas semanas más tarde, obtuvo una factura por $ 250, y dice que el hospital le facturó a su seguro $ 1,100 por el primer ultrasonido, que parecía una tarifa muy alta. Entonces, Donovan llamó a su seguro para confirmar que debería pagar. Su seguro (erróneamente) le dijo que debería, y que envió el cheque ese día. Dos semanas después, obtuvo otra factura: $ 287 para el médico. “La aseguradora no estaba prestando atención y me dio malos consejos. Ni siquiera debería haber pagado los $ 250 en la primera factura ", dice ella.

Terminó tomando ocho meses, más de 17 llamadas que incluyeron múltiples llamadas de conferencia con el centro médico y su compañía de seguros, y la amenaza de acciones legales para Donovan para recuperar sus $ 250. Pero, explica, "soy alguien que está en el 1 por ciento superior de saber cómo lidiar con estas cosas."La mayoría de la gente nunca habría sabido que pagaron una factura de la que no eran responsables.

De hecho, los errores en las facturas médicas le cuestan rutinariamente a los pacientes mucho dinero. Si bien Donovan finalmente dejó de rastrear los costos en su hoja de cálculo, descubrió que aproximadamente la mitad de las facturas que superó la duración de su embarazo era incorrecto. Ella dice que al atrapar los errores, ahorró más de $ 650.

Descubrió que aproximadamente la mitad de las facturas que superó la duración de su embarazo era incorrecto. Ella dice que al atrapar los errores, ahorró más de $ 650.

Es por eso que ella sugiere que se mantenga diligente y haga todo lo posible para realizar un seguimiento de sus costos a medida que avanza a través de un proceso médico. Si bien la mayoría de los errores y problemas de facturación médica no son nefastos o intencionales, aún pueden causar grandes problemas financieros para los pacientes. "Cada año, la facturación médica se vuelve más compleja, se agregan procedimientos y cada código de facturación se puede modificar un montón de veces, por lo que deja abierto la oportunidad de error. No creo que haya muchas personas tratando de cobrar más a la gente ”, dijo Donovan. "La mayoría de las veces la facturación médica se equivoca porque es complicado."

Sin embargo, en última instancia, el mejor delito contra la deuda médica es una buena defensa: cuando seleccione el seguro, elija el plan adecuado para sus necesidades, incluso antes de poner un pie en un consultorio médico. Asegúrese de saber qué médicos están en la red de su seguro. "Tendrá la tarifa de bolsillo más baja si no se desvía de un proveedor fuera de la red", dice Donovan, quien también recomienda ver a su médico de atención primaria antes de buscar especialistas. “Es posible que pueda ayudar, y sus costos serán más bajos que una visita a un especialista."

También es importante conocer sus derechos y aprender la diferencia entre deducibles, primas y costos de bolsillo. Revise sus facturas, y cuando vea algo mal, hable y apégate a tus armas. "Muchas veces los problemas no son necesariamente el plan de seguro, es que hay tantos errores y errores, y es una gran succión de tiempo y tan difícil resolver estas cosas", dice ella.

Finalmente, si necesita ayuda, pídela. Hay organizaciones con fines de lucro y sin fines de lucro que ofrecen asistencia para negociar y administrar facturas médicas. Si bien las organizaciones con fines de lucro tienden a ser costosas, cobrando hasta $ 200 por hora por sus servicios, existen organizaciones sin fines de lucro como la National Patient Devocacy Foundation y otros que pueden ayudar a negociar facturas, enderezar los problemas de facturación y brindar apoyo. Es posible que no pueda prevenir una lesión o una enfermedad, pero generalmente tiene algún control sobre la cantidad de atención médica que finalmente le cuesta y hacer todo lo posible para reducir sus gastos es el primer paso para prevenir la deuda.